中信银行施小纯:契合数字经济 探索普惠新路径

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原标题:中信银行施小纯:契合数字经济 探索普惠新路径 来源:和讯银行

“发展普惠金融,需要长期坚持不懈沿着创新道路探索,久久为功,保持定力。”——中信银行普惠金融部副总经理施小纯

12月16日,由和讯网举办的第十八届财经风云榜银行峰会在京成功召开。本届峰会以“价值、创新、责任”为议题,中信银行普惠金融部副总经理施小纯出席论坛,并就商业银行责任与使命进行分享。

施小纯表示,今年虽然政策未对股份行的普惠贷款增速做硬性考核要求,但中信银行仍然通过“六统一,四集中”的顶层结构设计将普惠金融上升到战略高度。

中信银行普惠金融部副总经理施小纯

在他看来,商业银行作为金融体系当中的一个重要组成部分,需要促进和稳定经济发展,通过金融服务和产品来保民生稳就业,这和银行自身作为商业机构追求商业利益,可持续经营发展是一脉相承的。他指出,商业银行的客户是来自实体经济,只有客户好了银行才会好。

施小纯认为,大力发展普惠金融,普惠长尾客户,这不仅仅是政治任务。商业银行在新经济时代下践行社会责任,尤其践行与自身经营相关的普惠金融,将是商业银行寻找第二增长曲线的重要战略和转型方向。

契合数字经济 探索普惠新路径

作为国有的全国性股份制商业银行,中信银行一直致力于贯彻和落实国家宏观经济政策。早在2018年7月份,中信银行就在总行层面成立了普惠金融部,并下沉到所有的一级分行,2020年又全部推行到二级分行。总行按照“制度、流程、产品、系统、风险、品牌”六统一的原则,负责全行普惠小微贷款统筹管理和顶层设计。

施小纯介绍,普惠金融的一级部门成立至今为止,在贷款余额发放、小微企业服务数量已经连续两年实现翻番。

经历高速发展之后,普惠金融如何实现可持续发展,也是银行值得思考的方向。施小纯认为,普惠金融是商业银行调整客户结构和业务结构战略转型的重要抓手,因此一定要契合数字经济发展的发展节奏,保证信贷资金能够精准滴灌实体经济,而不能形成信贷资金空转。

从具体业务策略角度来看,银行要提高“四化”能力,即业务场景化、风控智能化、获客批量化、流程自动化。同时,还要转变原来传统的对公信贷思维,通过科技赋能的方式试图解决“敢贷、愿贷、惠贷、能贷”的问题。

基于数字普惠金融落地实施,以及线上化的小微信贷服务创新模式,2019年度,中信银行普惠金融法人口径下贷款增速和增量都位列12家股份行首位,并将整体资产质量控制在相对较好的水平。在施小纯看来,这其实得益于中信银行的数字化创新。

数字经济催生了数字资产,施小纯对此提出,要为小微企业编制一张特殊的资产负债表,将数字资产和传统资产负债表融合,来进行风险把控和全生命周期的风险评估,这将是发展普惠金融的一条全新可行路径。

科技赋能 破局普惠风控难

在今年“六稳”“六保”政策要求下,中小微企业获得了更多的政策支持,银行也因此触达了更多的长尾客户,从而也对银行提出了更高要求,尤其是在风险控制方面,这也倒逼商业银行运用金融科技手段防范风险的发生。

“银行天生就是经营风险,无论是顺周期还是逆周期,都要对风险保持敬畏之心,这是银行经营的根本。”施小纯表示,在今年疫情之下,银行既不能走访客户,也不能现场尽调,无法与高管访谈来判断高管团队经营能力和还款意愿。因此在风险控制方面,既要解决老问题,也要解决新问题。

施小纯强调,对于操作风险和欺诈风险,其实破局之道都在于“科技赋能”。新的数字经济时代下,可以通过多维数据交叉验证来识别欺诈风险;通过构建全自动化线上审批机制和模型,大量杜绝“关系贷”“人情贷”,从而杜绝操作风险;通过外部数据和场景数据融合,精准客户画像,综合平衡还款能力和还款意愿,把控信用违约和信用风险。

2020年注定让人难忘,最后,施小纯用三个词对2020年进行总结:拥抱变化,拥抱时代的变化,监管的变化,客户的变化;敬畏风险,任何时候做任何业务都要秉承敬畏风险的基本原则;久久为功,发展普惠金融需要中长期战略定力,需要长期坚持不懈地沿着创新道路探索。

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